Laen kulla tagatisel: kuidas pandimaja töötab

Kuidas pandilaen töötab?

1. Hindamine. Pandimaja kontrollib kulla proovi ja kaalub eseme. Väärtuse aluseks on enamasti metall, mitte ehte disain või bränd.
2. Laenusumma. Pandimaja pakub laenu, mis moodustab osa tagatise hinnatud väärtusest. Vahega katab ta riski, et kulla hind langeb või et eset tuleb müüa.
3. Leping ja tähtaeg. Lepingus on kirjas laenusumma, tähtaeg, intress või tasu ja viivis. Ese jääb tähtaja lõpuni pandimajja.
4. Väljaostmine. Kui maksate tähtajaks laenu koos intressi ja tasudega, saate eseme tagasi.
5. Pikendamine. Kui raha tähtajaks ei ole, küsige pikendamist enne tähtaja lõppu. Pikendamine maksab: tavaliselt tuleb tasuda seni kogunenud intress. Küsige pikendamise tingimused kirjalikult.
6. Pandi realiseerimine. Kui te laenu ei maksa ega pikenda, võib pandimaja eseme müüa.

Puhta kulla koguse saate ise välja arvutada: kaal × proov ÷ 1000. Näiteks 10-grammises 585 kullast ehtes on 5,85 grammi puhast kulda.

Mida pandimajja kaasa võtta?

• kehtiv isikut tõendav dokument;
• ostutšekk, sertifikaat või hindamisakt, kui need on olemas, eriti kividega ja brändiehete puhul.

Enne pandimajja minekut arvutage kulla kalkulaatoriga, kui palju on teie kuld metallina väärt. Siis näete, kui suure osa väärtusest pakutud laen moodustab.

Juveliiri nõuanne: enne pandimajja minekut vaadake ehte proovimärgist ja kaaluge ehe. Väärtuslike kividega või tuntud brändi ehte laske enne hinnata juveliiril, sest pandimaja arvestab sageli ainult metalli.

Milliseid reegleid pandimaja peab järgima?

Tegevusluba. Pandimaja vajab Rahapesu Andmebüroo tegevusluba ja peab kliendi isiku tuvastama. Seda nõuab rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadus, seepärast küsitakse teilt isikut tõendavat dokumenti. Kui pandimaja ei oska tegevusloa kohta selget vastust anda, minge mujale.

Tarbijakrediidi sätted. Kui lepingu järgi piirdub teie vastutus pandiga (pandimaja jätab eseme endale ega nõua teilt rohkem), siis 2026. aasta septembri seisuga võlaõigusseaduse tarbijakrediidi sätted sellele lepingule ei kohaldu. Tarbijakrediidi reeglitest tulenevat lisakaitset teil siis ei ole, seega lugege tingimused ise hoolikalt läbi.

Vastutus pärast pandi müüki. Kui teie vastutus piirdub pandiga, lõpeb kohustus eseme müügiga: pandimaja ei saa nõuda puudujääki ka siis, kui müügist saadud raha võlga ei kata. Kui leping sellist piirangut ei sisalda, võib pandimaja nõuda teilt puudujääki. Küsige enne allkirjastamist, kumb variant teie lepingus kehtib, ja laske see näidata lepingu tekstis.

Viivis. Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (TTJA) kontrollis 2020. aastal 50 pandimaja. Peaaegu kõik nõudsid lubatust kõrgemat viivist, kuni 2,3% päevas. Mõistlikuks peeti viivist kuni 0,06% päevas.

Vahe on suur. 300-eurose võla puhul teeb 2,3% päevas 6,90 eurot iga päev, 0,06% aga 18 senti. Kuu ajaga koguneks esimesel juhul viivist 207 eurot, mis on ligi 70% võlast.

Kuidas pandilaenu hinda võrrelda?

Küsige alati kogusummat eurodes: kui palju tuleb tähtajal kokku maksta. Nii saate pakkumisi võrrelda ka siis, kui üks pandimaja väljendab tasu päeva ja teine kuu kohta. Kuu kohta antud tasu korrutage 12-ga, siis näete ligikaudset aastast määra. Ärge unustage viivist, mis hakkab jooksma pärast tähtaega.

Kas müüa või pantida?

	Müük kokkuostjale	Pandilaen
Kas ese jääb teile?	ei	jah, kui ostate selle tähtajaks välja
Kui palju raha saate?	metalli väärtus miinus ostja marginaal	laenusumma, mis on väiksem kui tagatise hinnatud väärtus
Lisakulud	ei ole	intress või tasu, pikendamine, viivis
Mis võib valesti minna?	otsus on lõplik	hilinemisel koguneb viivis, lõpuks läheb ese müüki
Tegevusluba	Rahapesu Andmebüroo	Rahapesu Andmebüroo
Isikut tõendav dokument	vajalik	vajalik
Sobib, kui	ehet pole enam vaja	vajate raha lühikeseks ajaks ja olete kindel, et suudate selle tagasi maksta

Kui te pole kindel, et suudate eseme välja osta, on müük üldjuhul mõistlikum: müües saate tavaliselt rohkem raha kui laenuna ega maksa intressi. Kuidas kulla müük käib ja kuidas õiglast pakkumist ära tunda, lugege kulla kokkuostu juhendist.

Millal pandilaen sobib ja millal mitte?

Pandilaen võib sobida, kui:

• vajate raha lühikeseks ajaks ja teate, millal ja millest selle tagasi maksate;
• ese on teile oluline, näiteks perekonna ehe, ja te ei taha seda müüa.

Pandilaen ei sobi, kui:

• plaanite sellega katta igakuiseid kulusid, sest siis on eset hiljem raske välja osta;
• te ei ole kindel, et suudate tähtajaks maksta.

Mida kontrollida enne lepingu allkirjastamist?

• Kas pandimajal on Rahapesu Andmebüroo tegevusluba?
• Kas lepingus on eseme kirjeldus: mis ese, milline proov ja kaal grammides?
• Kui suur on laenusumma ja kui suureks on hinnatud tagatise väärtus?
• Milline on tähtaeg ja kui palju tuleb tähtajal kokku maksta eurodes?
• Kui suur on viivis päevas? Võrrelge seda TTJA mõistlikuks peetud 0,06%-ga.
• Kas lepingus on leppetrahve või muid tasusid, näiteks hoiu- või pikendustasu?
• Kuidas ja millise hinnaga saab tähtaega pikendada?
• Kas teie vastutus piirdub pandiga või võib pandimaja nõuda ka puudujääki?
• Millal ja kuidas pant realiseeritakse ning kas teid teavitatakse enne müüki?
• Kes vastutab, kui ese pandimajas kaob või kahjustub?
• Kas saite lepingu ja eseme vastuvõtu kinnituse koopia?

Kui mõni vastus jääb segaseks, ärge allkirjastage. Tänast kulla hinda grammi kohta näete lehel kulla hind.

Korduma kippuvad küsimused

Kui palju raha saab kulla tagatisel?

Laenusumma on osa kulla hinnatud väärtusest. Kui suur osa, otsustab pandimaja, sest ta peab katma hinnariski ja müügikulud. Enne pandimajja minekut arvutage kulla metalliväärtus kalkulaatoriga, et pakkumist hinnata.

Mis saab, kui ma ei maksa pandilaenu õigel ajal tagasi?

Pärast tähtaega hakkab jooksma viivis ja pandimaja võib panditud eseme müüa. Kui teie vastutus piirdub lepingu järgi pandiga, ei saa pandimaja pärast eseme müüki teilt rohkem nõuda. Lugege lepingust, mida täpselt on kokku lepitud.

Milline viivis on mõistlik?

TTJA pidas 2020. aasta kontrolli järel mõistlikuks viivist kuni 0,06% päevas. Kontrollitud 50 pandimajast nõudsid peaaegu kõik lubatust kõrgemat viivist, kuni 2,3% päevas.

Miks pandimaja küsib isikut tõendavat dokumenti?

Pandimaja vajab Rahapesu Andmebüroo tegevusluba ja peab kliendi isiku tuvastama. Võtke kaasa kehtiv isikut tõendav dokument.

Seotud teemad

• Kulla kalkulaator Sisestage kaal ja proov ning vaadake oma kulla metalli väärtust tänase hinnaga ja hinnangulist kokkuostupakkumist. Sobib 375, 585, 750, 916 ja 999 kullale.
• Kulla hind Kulla hind täna eurodes grammi kohta proovi järgi (375–999). Miks kulla hind kõigub, kuidas see kujuneb ja mis vahe on börsihinnal ja kokkuostuhinnal.
• Kulla proovid Kulla proovid 375–999 ja karaadid tabelis, Nõukogude 583, proovi- ja nimemärgise lugemine, Eesti reeglid, kullatud ehete tähised ning proovi kontrollimine.